汽車保險收費一覽｜三保全保價錢比較與慳錢貼士

喺香港出車，買汽車保險係法定要求，唔買三保唔單止犯法，一出事仲可能賠到身家五臟六腑都唔夠。但市面保險公司咁多，三保全保價錢相差可以成倍以上，到底汽車保險點計？幾多錢先合理？本文拆解香港汽車保險收費結構，教你睇清條款再埋單，唔使畀冤枉錢。

汽車保險點解一定要買？

根據《汽車保險（第三者風險）條例》，所有道路使用者嘅汽車都必須購買第三者責任保險（簡稱三保），否則可被罰款最高一萬港元及監禁十二個月。三保只保障你碰撞第三者嘅人身傷亡同財物損失，法定人身傷亡保額最高一億港元。要提醒嘅係，三保唔包你自己部車嘅損失，所以先有「全保」呢回事。

全保除咗包三保嘅保障外，仲會保障你部車本身因意外、盜竊、火災等損失，同時多數會包埋擋風玻璃、拖車、租車等附加項目。保費自然比三保貴，但揸新車或者供緊車嘅，多數都會揀全保。除咗保費，墊底費、索償紀錄加費等細節都要逐項睇清楚，先唔會以為「平」其實暗藏陷阱。

香港汽車保險一般幾錢？

汽車保險保費冇一刀切嘅公價，主要視乎車款、車價、司機年齡、牌齡同無索償折扣（NCD）等因素。以坊間常見嘅比較個案為例（例如價值約二十九萬、1,499cc 嘅家庭房車、三十幾歲司機，牌齡十年），三保年費可以低至約 950 港元，全保則約 3,700 港元左右起，貴嘅公司可以貴成一倍以上。即使同一組資料，唔同公司嘅報價都可以相差好大。

以上只係參考數字，實際報價會因應你部車同司機資料而有明顯上落。最穩陣嘅做法係攞同一組資料行多幾間保險公司嘅網上報價，或者經保險中介一次過比較，大約五至十分鐘就拎到幾間公司嘅即時估價。

影響汽車保險保費嘅因素

三保定全保

全保保障範圍廣，保費通常比三保貴一半以上甚至兩倍。新車、供緊車、或者車款較名貴嘅，全保比較安心；舊車、車價低嘅，考慮三保可能更化算。

車款同車價

車價愈高、維修成本愈貴嘅車款，保費自然愈高。高性能跑車、易被偷嘅車款，保險公司會收得更貴；冷門車、零件難搵嘅，維修貴自然保費都貴。

司機年齡同牌齡

年輕司機（尤其廿五歲以下）同新手牌齡短嘅，意外風險被評估較高，保費會明顯貴；多年駕駛紀錄良好嘅老手，保費相對低。記名司機有冇被加名，都會影響最終報價。

無索償折扣（NCD）

連續冇索償，可累積無索償折扣，最高可達 60%。無論轉唔轉保險公司，NCD 都可以帶埋過去，只要打足折扣，保費可以慳好多，係慳錢最直接嘅一把刀。

墊底費（Excess）

墊底費即係索償時你要自己負責嗰部分。墊底費愈高，保費愈平；但真係出意外時你要俾更多錢出嚟。坊間唔同公司墊底費差距可以好大，有啲相差成三十幾倍，報價時一定要問清楚。

附加保障同注意事項

除咗基本三保全保，唔少公司仲有追加選項，例如司機受傷保障、擋風玻璃更換、法律費用、拖車服務、租車代步等。呢啲附加項目會推高保費，但對常用車嘅人嚟講，可能慳返好多事後支出。簽約前要留意條款有冇「記名司機限制」，即係只保你一個，其他司機揸出事唔保；亦有保險公司對年輕司機額外加收駕駛者附加費，呢啲都直接反映喺報價度。

點樣係汽車保險上慳錢？

• 行多幾間報價：同一組資料喺唔同公司差價可達一倍以上；
• 善用 NCD：保持良好紀錄，攞足最高六折；
• 提高墊底費：肯承擔較高墊底費，即刻慳返一部分保費；
• 揀啱保障範圍：舊車可以考慮三保，新車先值得上全保；附加項目按實際需要揀，唔使樣樣加。

常見問題

三保全保點揀？

主要睇你部車嘅車齡同車價。新車、供車中、車價高嘅建議全保；車齡大、車價低嘅，三保加自己風險承受能力嚟衡量。

無索償折扣點計算？

連續一年冇索償可累積折扣，一般最高約六折，即係最多慳四成保費。只要紀錄良好，轉公司都可帶埋過去。

唔買三保會點？

屬違法，最高可被罰款一萬港元同監禁十二個月，一旦撞到第三者仲要自掏腰包賠償，隨時傾家蕩產，所以三保係一條唔可以慳嘅錢。