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申請信用卡、借貸或者按揭之前，好多人都想先知自己嘅信貸評級喺邊度，因為呢個數字直接影響銀行批唔批、批幾多息。不過查閱信貸報告究竟要唔要錢、幾錢一次、點樣先可以免費睇？本文就幫你拆解環聯信貸報告嘅收費、評分機制同影響因素，睇下點樣慳住查。

信貸報告收費：免費額度之外要幾錢？

由2024年4月「信資通」（多家個人信貸資料庫）啟用之後，香港消費者每12個月可以向每家信貸資料機構免費索取一份信貸報告，即係話每年都有一次免費額度，透過環聯手機App等途徑就可以領取。呢個免費額度之後，若果再想閱多次，就要收費。以環聯為例，媒體普遍引用每次約 HK$280，另一間機構壹賬通就每次約 HK$150；收費或會按機構不時調整，以官方公布為準。所以想慳，就一定要識安排幾時用個免費額度。

查閱方式收費適用情況
信資通免費額度免費（每12個月一次）每間信貸資料機構各一次
環聯信貸報告約 HK$280 /次免費額度之外再查
壹賬通（PAOCCRA）約 HK$150 /次另一信貸資料機構
信貸申請被拒免費因申請被拒而查閱
第三方App渠道視乎平台部分標榜免費或無限次

信貸評分點睇？1,000至4,000分點分級

環聯評分範圍係 1,000 至 4,000 分，分 A 至 J 共十級，A 係最高、J 係最低。分數越高、級別越靚，銀行批貸越爽手、息率越低；媒體指 A 級實際年利率可以低過 5%，而 J 級可以高達 45% 以上，可見個分數對你嘅借貸成本有幾大影響。一般嚟講 A 至 C 級視為良好，I、J 級屬高風險，好可能直接令銀行拒批。所以定期自己查一查，知道大概位置，先至做到財務規劃，避免臨急先發現批唔到。

影響信貸評分嘅主要因素

評分由多個因素綜合計出，最主要有幾樣：還款紀錄最重要，遲還卡數、拖欠貸款都會即時留低紀錄，影響最大；信貸使用率建議控制喺 30% 至 50% 以下，即係信用額度唔好用得太盡；短時間密集申請信貸都會令評分跌，因為銀行會視為急需資金、風險高；信貸紀錄長短同有冇重組或破產紀錄都有影響。想分數靚，就係要準時還款、啱用信用額度、唔好一時衝動開好多新卡或者借好多間，呢啲都可以喺平時有意識咁管理。

軟性查詢與硬性查詢的分別

好多人都怕「查評分會唔會扣分」，其實自己查閱屬於「軟性查詢」，唔會影響評分；反而銀行喺你申請貸、卡時做嘅「硬性查詢」先會留低紀錄，短時間內太多硬性查詢會令評分下降。所以想 check 自己分數，放心去睇，唔會傷個分。成日有人以為查多幾次唔好，其實係誤解，自己人 check 自己報告只係監察健康狀況，對信貸完全冇壞影響。

信貸資料保留幾耐？

信貸資料唔係永久保留，按《個人信貸資料實務守則》有明確年期：破產紀錄保留 8 年；拖欠還款等負面資料喺清繳後保留 5 年；其他公眾紀錄（例如追討訴訟）保留 7 年；正面還款資料就喺帳戶結束後保留 5 年。即係話，就算以前試過一時遲還，只要之後還清，負面資料都有消失嘅一日，唔使成世「揹住個黑名單」。呢點對想重建信貸紀錄嘅人尤其重要，還清晒之後過咗年期，個分就有機會回升。

慳錢貼士：點樣免費或者平啲查？

想慳住查信貸報告，重點係用盡每年一次嘅免費額度；再來係試下第三方App或者平台，有啲標榜提供免費或無限次查閱嘅服務；若果你最近有信貸申請被拒，都可以免費索取報告。另外，保持良好還款習慣、控制信用額度使用率，就唔使成日花錢查證自己個分，呢個先係最根本嘅「慳」。最後要強調，唔好因為怕畀錢就慳到唔查——知道自己個分，先至知道借錢有冇著數，呢個資訊比起嗰百幾蚊重要好多。收費會唔會變，就要留意環聯等機構嘅官方公布。

信貸評級常見問題

查閱信貸報告一次要幾錢？

每年有免費額度（每12個月一次），額外再查環聯約 HK$280、壹賬通約 HK$150，視乎機構而定，以官方公布為準。

自己 check 信貸評分會唔會扣分？

唔會，自己查閱屬軟性查詢，唔影響評分；只有銀行喺申請時做嘅硬性查詢先會留紀錄。

信貸評分幾多算好？

環聯以 1,000 至 4,000 分計，A 至 C 級屬良好，越高分銀行批貸越爽、息率越低。

最後提提你：信貸評級直接影響你嘅借貸成本，定期用免費額度查一查最穩陣；收費數字以各機構當時官方公布為準。