讀大學四年，單是學費已是六位數字開支：2026/27 學年教資會資助學士課程學費為每年 HK$47,000，四年合共約 HK$188,000，未計宿費、書簿與生活費。資金不足時，香港大專生主要有三條借貸路可走——政府入息審查計劃的生活費貸款年息僅 1%；政府免入息審查貸款 2026/27 學年年利率 2.173%，合併終身貸款限額 HK$419,400；銀行私人貸款實際年利率則約 1.85% 至 4.3%。三條路利息相差可以好大，邊條最慳息、借幾多先合理，下文逐項比較。
讀大學要借幾多？先計清楚學費與生活開支
借貸前先要有預算。以教資會資助的全日制學士學位課程為例，學費水平由 2024/25 學年的 HK$42,100 連續三年上調：2025/26 學年加至 HK$44,500、2026/27 學年加至 HK$47,000、2027/28 學年再加至 HK$49,500，平均每年加幅約 5.5%（資料來源：香港政府新聞公報，2024 年 6 月 20 日公布）。
若就讀自資學士或副學位課程，學費普遍更高。據學生媒體報導，2026/27 學年逾 200 項本地自資學士課程大部分上調學費，加幅約 3% 至 6%，而政府為自資專上課程提供的資助金額於新學年凍結，實際由學生承擔的加幅更高。連同住宿與生活費，自資課程學生一年總開支動輒 HK$100,000 至 HK$200,000，遠超一般家庭的即時負擔能力，貸款因此成為常見的資金來源。
概略而言：資助課程四年學費約 HK$188,000 至 HK$198,000；若每月生活開支 HK$12,000 至 HK$15,000，四年生活費約 HK$576,000 至 HK$720,000。總開支超過 HK$70 萬並非誇張，貸款上限與利息便直接影響你要還幾多。
政府與私人貸款計劃收費對比
香港大專生可用的貸款計劃主要分兩大類：政府學資處旗下四項計劃，以及銀行或財務公司的私人貸款。各計劃的利率、貸款上限與費用差距頗大，重點如下：
| 計劃 | 適用對象 | 年利率 | 最高貸款額 | 還款期 | 行政費／手續費 |
|---|---|---|---|---|---|
| 資助專上課程學生資助計劃（TSFS） | 教資會資助課程全日制學生（須入息審查） | 生活費貸款 1% | 學費助學金最高 HK$96,900；學習開支助學金最高 HK$9,370；生活費貸款最高 HK$58,200 | 最長 15 年 | 不適用 |
| 專上學生資助計劃（FASP） | 自資專上課程全日制學生（須入息審查） | 生活費貸款 1% | 與 TSFS 相同 | 最長 15 年 | 不適用 |
| 專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS） | 全日制自資副學位或學士課程學生（免入息審查） | 2.173% | 該學年應繳學費總額，連同 NLSFT 合併終身貸款限額 HK$419,400 | 最長 15 年 | 每學年 HK$285 |
| 擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS） | 兼讀制及持續進修課程學生 | 按學資處公布 | 終身貸款限額 HK$419,400 | 最長 15 年 | 每學年 HK$180 或 HK$260 |
| 銀行私人貸款 | 一般借款人（視乎收入與信貸評分） | 實際年利率約 1.85% 至 4.3% | 視乎銀行與收入（部分最高為月薪 18 倍） | 一般 5 至 7 年 | 部分銀行豁免 |
資料來源：在職家庭及學生資助事務處（學資處）2026/27 學年公布資料；各銀行 2026 年公布之貸款計劃。實際收費以機構公布為準。
三類貸款如何選擇？入息審查計劃利息最低，生活費貸款年息僅 1%，但必須通過家庭入息及資產審查，資助額亦按審查結果計算。免入息審查貸款毋須審查，任何合資格學生都可申請，但利息由貸款發放日起計算，在學期間照計；私人貸款標榜的 1.85% 至 4.3% 是宣傳利率，學生無穩定收入時實際批核利率往往偏高，且還款期較短、月供較重。
影響實際還款額的 5 個因素
1. 課程類型與學費水平
資助課程與自資課程學費相差可以以倍計，直接決定貸款本金。資助學士課程 2026/27 學年為 HK$47,000，部分自資學士課程年學費可達 HK$80,000 至 HK$120,000，貸款額愈大，利息支出自然愈高。
2. 家庭入息與資產審查結果
TSFS 與 FASP 的資助額按家庭入息及資產計算，並非人人取得上限。審查後獲得的助學金比例愈高，需要借貸的金額愈低，因此申請入息審查計劃往往是慳息的第一步。
3. 借貸額與終身貸款限額
NLSPS 每年最多可借該學年應繳學費總額，但整個大專生涯連同 NLSFT 設有合併終身貸款限額，2026/27 學年為 HK$419,400。該限額不屬循環性質，用過的額度不會恢復，借盡前要諗清楚。
4. 還款期長短
政府計劃最長分 15 年攤還，月供較輕但總利息較多；私人貸款一般 5 至 7 年，月供較重但總利息較少。選擇時要平衡每月現金流與總利息開支。
5. 私人貸款的批核利率
銀行按申請人的收入、信貸評分及還款能力釐定實際年利率。全職學生多數無穩定收入，或須提供擔保人，實際利率往往高於宣傳的最低數字，格價時應以獲批的實際年利率為準。
容易忽略的額外開支
借貸成本不限於利息，以下開支最易被忽略：
- 行政費：NLSPS 每學年收取 HK$285 行政費，ENLS 則為每學年 HK$180 或 HK$260，直至貸款連累計利息清還為止，四年課程單是行政費已逾 HK$1,000。
- 在學期間計息：NLSPS 利息由貸款發放日起計算，在學期間照計，畢業時本金已滾存一筆利息，實際還款額高於最初借入的金額。
- 遲還款罰息：逾期還款會產生罰息並影響信貸評分，日後申請按揭或其他貸款時或須支付更高利率。
- 私人貸款雜費：部分銀行收取手續費或提早還款費用，宣傳的「低息」未必等於總成本低，簽約前要細閱條款。
- 匯款與擔保費用：如需要擔保人簽署或公證文件，可能產生額外開支。
借得少、還得快的慳息貼士
貸款始終要還，借貸策略直接影響畢業後的財務狀況：
- 先申請入息審查計劃：TSFS 及 FASP 的生活費貸款年息僅 1%，是全港最低的學生借貸渠道，符合資格者應優先申請。
- 只借所需，不要借盡：終身貸款限額不循環，用完沒有回頭路；借得愈少，利息愈少。
- 比較實際年利率而非月供：月供低可能是還款期拉長所致，總利息反而更多；以實際年利率（APR）格價才公平。
- 留意促銷利率與手續費：私人貸款的「低至」利率多設條件，學生難以取得；選擇 0% 手續費計劃更實際。
- 開學前做四年總預算：把學費、宿費、生活費逐項列出，控制每月開支，減少依賴高息貸款。
- 計入還款日程：政府因應疫情暫停的學生貸款還款已於 2026 年 4 月恢復，畢業後的每月還款額要在就業前規劃好。
所有貸款最終都要償還，借貸前應先計算每月還款額佔收入的比例，避免畢業後被還款壓力影響日常開支。
常見問題
政府資助計劃同免入息審查貸款有咩分別？
TSFS 及 FASP 屬於入息審查計劃，按家庭經濟狀況提供助學金及年息 1% 的生活費貸款，利息最低，但須通過審查。NLSPS 及 ENLS 免入息審查，任何合資格學生都可申請，但年利率較高（2026/27 學年 NLSPS 為 2.173%），且利息由貸款發放日起計算。
點解銀行私人貸款宣傳利率好似仲平過政府計劃？
銀行廣告的「低至 1.85%」等數字多為促銷利率，實際批核利率視乎申請人收入、信貸評分與還款能力而定。全職學生缺乏穩定收入，通常難以取得最低利率，獲批利率可能遠高於宣傳數字；政府計劃的利率則一視同仁，毋須議價。
借唔夠學費可以點算？
可先申請 NLSPS 借足學費，再以 TSFS 或 FASP 的生活費貸款應付生活開支；若仍有缺口，可考慮私人貸款或院校的學費分期計劃，但應先比較總成本，避免疊加過多高息債務。
幾時開始還款？可以拖幾耐？
政府計劃一般於完成課程或停止修讀後開始還款，最長可分 15 年攤還，每期還款額不得少於 HK$100。私人貸款還款期一般較短，簽約時會訂明每月還款額與到期日。
資料來源：在職家庭及學生資助事務處（www.wfsfaa.gov.hk）2026/27 學年貸款計劃資料；香港政府新聞公報（2024 年 6 月 20 日）公布教資會資助大學學費水平；各銀行 2026 年公布之貸款計劃。各項數字以機構最新公布為準。
