信用卡年費，一向係精明消費嘅人最鍾意避開嘅一項開支。香港有成幾百張信用卡，年費由幾百蚊到幾千蚊都有，但近年銀行嘅市場策略，係連好多白金卡、鈦金卡都已經做到永久免年費，或者「簽賬達標即自動豁免」。即係話，你只要揀啱卡，呢項使費隨時可以慳到零。今次幫你拆解2026年邊啲卡係永久免年費、邊啲要靠簽賬豁免，同埋揀卡時有咩位要小心、點先唔蝕底。
信用卡年費係點收？兩大原則
先講最基本：香港信用卡年費一般係按主卡、附屬卡逐張計，主卡年費較高，附屬卡通常減半或免費。而家市場上嘅收費模式主要有兩種——
- 永久免年費：銀行明文寫明呢張卡終身免收年費，唔使你做任何嘢，最慳時間
- 達標豁免：通常「首年免費」，第二年起要你每年簽賬達某個金額，先至自動豁免；達唔到，就要自己打去銀行申請豁免，有時仲未必批
好多時大家以為「免年費」簡單，但「永久」同「達標」兩者差好遠——揀錯咗，第二年被追收千幾蚊年費就唔抵。銀行近年普遍將白金卡、鈦金卡呢類中階卡做咗永久免年費，反而年費就集中喺飛行里數、旅遊保障等「豪卡」度。
2026年永久免年費信用卡一覽
綜合多家銀行近期公佈資料，以下卡種屬永久免年費，適合長期冇乜大額消費、但想慳到盡嘅人：
| 發卡銀行 | 卡種 | 重點回贈／特點 |
|---|---|---|
| 滙豐 | Red 信用卡 | 網上消費4%、超市2%現金回贈（永久免年費） |
| 中銀 | Chill Platinum 信用卡 | 指定商戶額外回贈（永久免年費） |
| 渣打 | Smart 信用卡 | 指定商戶（如百佳、惠康、7-11）約5%回贈，年薪門檻約$96,000 |
| 恒生 | MMPOWER World Mastercard | 指定類別最高約6%回贈（永久免年費） |
| 恒生 | Visa／萬事達／銀聯／人民幣白金卡 | 多數白金卡均永久免年費 |
| 其他銀行 | 多款入門金卡／白金卡 | 市場上共約十幾張永久免年費卡 |
呢類卡最大好處係零持有成本——唔使年年記住去豁免，啱晒嗰啲齋攞嚟交水費、網購嘅人。要留意「永久免年費」同「首年免年費」係兩回事，攞卡前一定要睇清楚銀行條款用詞。
要小心：簽賬達標先豁免嘅卡
另一類卡標榜「免年費」，但要達成條件先豁免，第二年起特別要小心，因為呢啲卡通常本身年費唔平：
| 卡種 | 豁免條件 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 滙豐 EveryMile | 第二年起每年簽賬滿$80,000 | 達唔到就要申請豁免，年費可以成千蚊 |
| AE Explorer | 第二年起每年簽賬滿$150,000 | 年費較高，適合大額簽賬儲里數 |
| 中銀 CUHK 白金卡 | 主卡年費$600／附屬卡$300 | 聯名卡個案，未必可豁免 |
呢啲卡通常回贈／飛行里數較靚，但如果你一年簽賬達唔到門檻，計落隨時「為咗回贈蝕埋年費」。以一張年費$1,200、回贈2%嘅卡為例，你一年要簽超過$60,000先至夠冚返年費——唔達標嘅話，蝕返咗仲要倒貼。
揀卡計數：回贈 vs 年費
要判斷一張卡抵唔抵，核心係計「淨回贈」：
- 永久免年費卡：回贈幾多就賺幾多，零風險
- 達標卡：要預算自己一年真係簽到幾多，然後計「回贈金額 — 年費」係正定負
- 迎新優惠：首年送現金回贈／里數好吸引，但第二年起政策可以變，要睇埋長期
好多時人哋為咗迎新優惠開卡，用完一年又取消，年年轉換，雖然可以慳年費，但開卡、取消太密會影響信貸紀錄，銀行亦可能因此唔批你新卡。穩陣做法係：留低一兩張真正啱自己消費模式嘅卡，長期用落去。
慳年費實用四招
- 優先揀永久免年費：長期持有零負擔，唔使年年記住打去豁免
- 簽賬達標卡要計數：達唔到門檻就唔好簽，或者準時達標先豁免到
- 定期檢視閒置卡：唔用嘅卡就算首年免費，第二年起可能被收年費，要主動取消
- 臨到期先申請豁免：就算最後一日先申請，銀行一般都會處理，但唔好靠呢招長期勉強
總括嚟講，如果你想慳到盡、又唔想煩，永久免年費卡係最穩陣嘅選擇；追求高回贈嘅朋友，就要衡量自己嘅簽賬額同年費之間嘅取捨，計清楚先至落撻，至怕一時貪靚回贈，第二年被年費食返晒。
常見問題
永久免年費同首年免年費有咩分別？
永久免年費即終身唔收年費；首年免年費多數第二年起就要簽賬達標先豁免，達唔到會被追收，揀卡時要睇清楚個「永久」字眼。
達唔到簽賬門檻，年費會點？
會被銀行按卡種收取標準年費（可以由幾百蚊到上千蚊不等），通常可以打去銀行申請豁免，但唔一定批，要喺期限前處理。
附屬卡要唔要年費？
視乎銀行同卡種，通常附屬卡免費或攞主卡一半；永久免年費卡一般連附屬卡都跟住免，方便家庭共用。
免年費信用卡都唔可以亂申請？
係，申請太多卡或頻密開卡取消，會影響信貸紀錄；即使免年費，都要量力而為，唔好為咗迎新優惠一次過開太多。
