港車北上保險收費一覽：交強險、商業險價錢比較

「港車北上」自2023年7月實施以來，經港珠澳大橋自駕入粵已成為港人北上的熱門選擇。北上必須購買內地法定的「機動車交通事故責任強制保險」（簡稱交強險），6座以下私家車的年度保費約 HK$832 至 HK$1,159，視乎保險公司而定；若加購商業險，每年總保費一般由 HK$1,800 起，連同私家車全保則約 HK$3,000 起。下文以消費者委員會《選擇》月刊第575期調查及2026年保險平台報價為基礎，整理各類保單的收費範圍與慳錢方法。

港車北上保險要幾錢：先分清三類保單

北上自駕的保險開支由三部分組成，性質與收費截然不同：

• 交強險：內地法律規定必須購買，保障第三者的人身傷亡與財產損失，賠償限額全國劃一，保費按車輛座位數目分兩級計算。
• 商業險：屬自願性質，分「第三者責任」與「車上人員責任」兩類獨立計劃，可按需要單獨或一併投保。
• 香港車保（三保或全保）：經「等效先認」安排，車主在本地有效汽車保單上加購交強險及商業險附加項目，便可「一單兩地」。

消費者委員會於2024年7至8月調查12間承保「等效先認」產品的保險公司，以6座以下車輛計算，11個交強險計劃的年度保費由最低 HK$832 至最高 HK$1,159，相差接近四成；6至8座車輛則介乎 HK$963 至 HK$1,342，差距同樣接近四成。交強險屬內地法定最低保障，每次事故的賠償上限為人民幣20萬元（死亡傷殘人民幣18萬元、醫療人民幣1.8萬元、財產人民幣2,000元），保障範圍全國一致，保費差異純粹來自保險公司的定價策略。

收費對比：等效先認與內地直購

投保渠道主要有兩條：一是經香港保險公司購買「等效先認」附加險，保費以港元計算；二是直接向內地保險公司（如中國平安、太平洋、PICC等）投保，保費以人民幣計算。下表綜合消委會調查與保險平台的公開報價，兩者幣種不同，不能直接相減比較。

從表中可見兩大趨勢：第一，交強險保障額全國劃一，同一渠道內保費差距主要來自公司定價，格價空間明顯；第二，內地直購的「交強險＋第三者責任」套餐人民幣1,500元上下即有交易，看似比等效先認便宜，但兩者保障額不同（內地套餐第三者保障為人民幣300萬元，消委會調查以人民幣200萬元為例），且內地保單以人民幣結算，理賠需於內地處理，實際開支要連同匯率與便利性一併衡量。消委會調查亦發現，12間公司中有3間要求投保人購買交強險時必須同時投保商業險第三者責任，這類捆綁安排會直接推高最低入場成本。

影響保費的因素

1. 座位數目

交強險與商業險第三者責任均按車輛座位數目分兩級收費：6座以下與6至8座。以交強險為例，兩級保費相差約一成半至兩成，7座車每年比5座車多約 HK$130 至 HK$190。選購前先確認車輛登記的座位數，再以此為基礎格價。

2. 保障額高低

商業險第三者責任的保障額由人民幣100萬元至1,000萬元不等，保障額愈高保費愈貴。消委會調查顯示，即使保障額相同，不同公司的保費仍可相差逾六成（以人民幣200萬元保障額、6座以下車輛為例，保費由 HK$1,009 至 HK$1,666），證明「同額不同價」的情況普遍，逐間報價是必要步驟。

3. 車型：電動車 vs 燃油車

電動車的商業險保費普遍高於同級燃油車，主因是維修成本與零件價格較高。以內地直購為例，5座電動車連同人民幣300萬元第三者保障的年度套餐約 ￥1,779.58 至 ￥2,254.10，比同級油車（約 ￥1,468.60 至 ￥1,889.78）貴約兩成。電動車主宜預留較高的保險預算。

4. 投保渠道：等效先認 vs 內地直購

等效先認產品的好處是一份香港保單附加內地保障，續保與理賠溝通較方便，但現階段只適用於經港珠澳大橋入境廣東省的行程；內地直購則彈性較大，可因應實際行程選擇保障組合，但需要處理兩地保單與人民幣結算。兩者的總成本要連同時間與便利性一併計算，不能只看保費數字。

5. 駕駛者紀錄與車輛市值

香港「全保」的保費按車輛市值、駕駛者年齡、意外紀錄與無索償折扣等因素釐定，同一公司同一計劃，不同車主報價可以相差頗大。內地交強險屬劃一收費，不設折扣，但內地商業險一般設有無賠款優待，連續無索償可逐年降低保費。

容易忽略的額外開支

除了基本保費，以下幾項開支最容易被忽略：

• 車上人員責任按每位計費：與交強險不同，這項保障以人頭計，每年每位約 HK$23 至 HK$467（視乎保障額）。5座私家車若為全部座位投保，費用會按乘客座數乘算，並非一筆過。
• 捆綁投保要求：部分公司規定交強險必須連同商業險第三者責任一併購買，最低入場費因而提高，格價時要問清楚可否分開投保。
• 拖運維修自付部分：全保的車輛損毀保障中，部分公司雖會安排將事故車輛運送至維修中心，但只支付不多於維修費用兩成的拖運開支，其餘由車主承擔。
• 人民幣匯率波動：內地直購保單以人民幣計價，續保時的保費換算受匯率影響，實際港元支出可能與上年不同。
• 香港車保附加費：等效先認需在本地有效汽車保單上加購，若原本只買「三保」，加購前可能需先升級至全保，額外支出不止附加險一項。

點樣慳保費：五個可行方法

交強險屬於法定支出，慳錢空間有限，但商業險與全保部分仍有不少議價空間：

• 至少向三至五間公司索取報價：交強險同額保費可相差四成，商業險更可相差逾六成，同一車輛多問幾間，每年可節省數百港元。
• 按實際行程選保障額：每月北上次數不多、只行高速公路的車主，第三者責任選人民幣200萬元已屬常見水平，不必盲目追高至1,000萬元。
• 車上人員責任按需投保：若多數獨自駕駛，可選購只保司機座的計劃（部分公司容許），避免為鮮有使用的乘客座長期付費。
• 比較等效先認與內地直購：兩條渠道的組合與幣種不同，把人民幣報價按當日匯率換算後再比較總支出，再考慮理賠便利性，取性價比高者。
• 續保時重新格價：車保市場競爭激烈，續保報價未必是最優惠，每年續期前重新比較，或可憑新報價向現有公司爭取折扣。

常見問題

交強險係咪一定要買？

是。內地法律規定，在中國境內道路行駛的汽車必須投保交強險，未投保而在內地行車屬違法行為，一旦發生事故須自行承擔全部賠償責任。無論經等效先認或內地直購，出發前必須確認保單已生效。

唔買商業險得唔得？

可以，商業險屬自願性質，不投保並不違法。但交強險每次事故的賠償上限僅人民幣20萬元，若意外涉及嚴重傷亡或高額財產損失，賠償可能遠超此數。內地路況、駕駛方向與香港不同，不熟悉環境的駕駛者風險較高，一般建議至少加購第三者責任商業險。

點解同一樣保障，保費可以差咁遠？

交強險的保障範圍與賠償限額由法例劃一，但保險公司的定價策略各有不同，同額保費可相差四成；商業險的差價更大，可達六成以上。投保人必須逐間報價比較，不能假設「大公司一定貴」或「細公司一定平」。

等效先認同內地直購有咩分別？

等效先認是在香港有效汽車保單上加購內地保障，一份保單覆蓋兩地，續保與溝通較方便，但只適用於經港珠澳大橋入境廣東省的行程；內地直購是直接向內地保險公司購買獨立保單，彈性較大，但需處理兩地保單及人民幣結算。選擇時應以行程範圍與便利性作考慮。

資料來源：消費者委員會《選擇》月刊第575期「港車北上」精明買車保（2024年9月，調查於2024年7至8月進行，smartseniors.consumer.org.hk/article/feature-article/575-unilateral-recognition-and-comprehensive-motor-insurance-policies/original）；三擇車保資訊平台公開報價（更新日期2026年3月，hzmgo.com/insurance）；香港保險業監管局「等效先認」安排。本文價格為調查或報價時點的參考數字，實際收費以保險公司公佈為準。