香港退休每月使費幾多？退休開支預算全攻略

成日聽人講「香港儲幾多先夠退休」，但最實際嘅問題係——退休之後每個月到底要預幾多錢使？根據香港財務策劃師學會公布嘅香港退休開支指數，退休人士每月開支預算約需HK$15,000；滙豐《退休策劃指標》更將退休生活分兩級，簡約生活每月約HK$11,000，豐盛生活則可去到每月約HK$39,000。數字差距咁大，究竟點樣計先啱自己？呢篇文章會教你由盤點基本使費出發，計出屬於你嘅退休budget，再諗埋通脹同投資。

退休每月開支參考：由簡約到豐盛

資料來源：香港財務策劃師學會退休開支指數（2024年公布）、滙豐〈退休策劃指標〉及本地調查所得。數字為機構估算及市場參考，非標準答案，實際開支視乎個人生活方式與健康狀況。

自己計退休開支：唔好淨係睇人哋個平均數

由「盤點生活項目」開始

最準嘅退休budget一定係由你而家實際使費起算。逐項盤點：居住（供樓還是已供完）、三餐膳食、水電煤、交通（仲有冇需要搭車返工）、醫療保險同日常藥費、消閒娛樂、旅行，以及偶發性大額支出（如家居維修）。將呢啲項目每月化，先知道自己退休後「照舊生活」要幾多錢。

留意隱性支出

退休初期常有「蜜月期」大肆外遊消閒，開支暴升；到咗年老階段，醫療同長期護理開支會大幅增加，呢兩段都要預留額外buffer。特別係醫療，香港雖然有公立醫療，但私營保險或入院按金仍係一筆可觀支出，退休規劃一定要計埋健康不確定因素。

儲蓄目標點計：本金 × 回報率＝生活費

計好每月使費後，下一步係推算退休要儲幾多本金。常見做法係用「3%至4%年度提取率」經驗法則—即係每年大概只可以從退休本金提取3至4%，等本金喺投資市場慢慢滾大唔會咁快耗盡。舉例：若退休後每月要HK$20,000（一年HK$240,000），按4%提取率計，大約需要HK$600萬本金。呢個只係粗略估算，實際要睇投資回報率同剩餘壽命。

唔好睇漏通脹呢隻「大水蟻」

通脹係退休儲蓄最大敵人，政府喺財政預算案預期2026至2029年香港平均通脹率約為每年2.5%，驟眼睇唔算高，但複合累積之下威力驚人：假設退休生活仲有20年，每年2.5%通脹意味20年後同一筆生活費嘅購買力會比今日低約四成。換言之，你計退休budget時，一定要將「通脹調整」加入每年使費算式，先唔會喺晚年唔夠使。

應對通脹常用方法係將退休儲蓄唔好全部放現金或低息存款，而係適度配置喺能追得上甚至跑贏通脹嘅投資工具（如股票、債券、基金），但要衡量自身風險承受能力，穩陣行先。

強積金（MPF）以外，仲有咩退休入息來源？

除咗強積金供款，香港退休人士主要仲有幾類被動收入：一係已供完嘅自住物業（慳返租金、或考慮逆按揭套現）；二係儲蓄定期同債券利息；三係退休前累積嘅股票股息；四係政府及機構津貼、長生津等。將呢幾條入息線同支出線對晒，先計到仲有幾大「儲蓄缺口」要用本金或者投資回報補足。

長者生活的現實提醒

退休規劃最忌「過度樂觀」——唔好淨係計「理想健康」狀況，要為自己預留患病、入住院舍或需要請家傭照顧嘅預算。亦建議年年review一次退休plan，因為物價、健康同投資環境都會變，及早調整先保得住晚年生活質素。

常見問題

退休每月要幾多錢先夠使？

參考機構估算，一般退休生活約每月HK$13,800至HK$15,000，簡約生活約HK$11,000，豐盛生活可達數萬圓。冇標準答案，最準係由你本身嘅實際生活開支逐項盤點起計，並預留醫療同偶發開支。

退休儲蓄目標大概要幾多本金？

粗略可按「每年退休開支 ÷ 提取率」推算，常見用3%至4%提取率。例如每年要HK$240,000生活費，按4%計大約需HK$600萬本金，但受投資回報、通脹同預期壽命影響，實際需因應個人情況調整。

通脹對退休點解咁重要？

通脹會蠶食購買力，香港2026至2029年平均通脹率預期約每年2.5%，複合累積20年可令生活費購買力跌約四成。退休budget一定要加入通脹調整，並用可追過通脹嘅投資配置去守護退休儲蓄。

資料來源與收費聲明

本文退休開支數據來自香港財務策劃師學會退休開支指數（2024年公布）、滙豐〈退休策劃指標〉等公開資料，屬機構估算及市場參考，並非任何個人嘅標準答案。實際退休每月使費、儲蓄目標因個人生活模式、健康及投資狀況而異，規劃前宜諮詢持牌財務顧問。