香港自願醫保保費一覽｜標準計劃價錢比較同慳保費貼士

香港私家醫院住院動輒幾萬蚊，若果有日屋企人或者自己入急症室、做手術，醫療保險就係一條相對低成本的「安全網」。咁醫療保險一年要幾錢？自願醫保又係咪抵買？呢篇唔會同你sell邊間產品，只同你算清楚醫療保險到底要俾幾多錢、點樣慳，同埋點樣睇保單先唔會買貴。

香港醫療保險有幾大類？

一般市民買嘅醫療保險大致分幾類：

• 住院醫療保險（住院現金／住院實報實銷）：住院期間嘅病房、手術、檢查費用，實報實銷或按日派錢。
• 自願醫保（VHIS）：政府認可嘅住院保險，分「標準計劃」同「靈活計劃」，保障由當局劃一規管，保費可扣稅。
• 門診／額外醫療保障：一般屬附加保障，cover 睇醫生、照肺等非住院開支。
• 高端醫療（環球醫療）：保額高、cover 全球病房，保費亦貴一截。

今次主力講最多人買嘅自願醫保，因為佢保費有數得計、政府有規管，比較容易釐定「幾錢先合理」。

自願醫保障費：冇劃一價！

好多人以為自願醫保「標準計劃」保障一樣，保費都一樣，其實完全錯。標準計劃嘅保障範圍同賠償上限由政府劃一，但保費由超過 30 間公司各自釐定，同年齡嘅人，最貴可以比最平貴成 2–3 倍。以下係 2026 年（非吸煙、0 自付費、年繳）市場常見水平：

由 30 歲到 75 歲，保費中位數大約升咗 7 倍，所以愈早買、身體愈健康就愈抵。另外女士喺年輕階段通常貴過男士少少（譬如 30 歲女中位數約 HK$2,737），吸煙者就明顯更貴。

靈活計劃：保費可以貴好多

如果你想要私家房、大包圍門診、海外醫療，就要揀靈活計劃，保費亦相應跳級。以私家房保障為例，60 歲年繳中位數可以去到約 HK$54,000，75 歲更加超過 HK$114,000——係標準計劃嘅六、七倍。

靈活計劃唔係人人需要，揀之前要想清楚：你係咪真係住私家房？你介意同房瞓隔籬嗎？如果你對病房要求唔高，用標準計劃已經 cover 到基本住院開支，慳落嚟嗰筆夠你供多幾年。

實例：月繳幾錢？

以部分純網上保險公司為例，年繳之外都有月繳方案：30 歲男標準計劃約每月 HK$138、女 HK$175；60 歲男約每月 HK$464、女 HK$446。月繳方便，但通常冇年繳咁抵，銀行自動轉賬或一次過年繳可能有額外折扣。

點解話網上保險公司月費特別平？因為佢哋冇代理佣金、冇門市，行政成本低，所以可以壓低保費。不過要留意，網上投保冇人同你tum吓建議，你理財知識OK先啱呢類。

點樣慳醫療保險費？

慳唔係叫你裸奔，而係用啱方法買啱嘢：

• 貨比三家最實際：同一「標準計劃」保障一樣，差價可以去到 2–3 倍，逐間報價先決定。自願醫保個個 plan 都可以喺政府數據庫睇到標準保費，唔使驚俾人扼。
• 早買、唔好拖：30 歲買 vs 40 歲買，一樣保障差好遠，而且身體有状况（三高、肥胖）隨時被加費或拒保。
• 墊底費（自付費）揀高啲：接受自付費幾千蚊，標準計劃保費可以平一截。如果你覺得日常住院費唔難頂、主要想防某啲大額手術，呢招好慳。
• 攞盡扣稅優惠：自願醫保每名受保人每年最多扣稅 HK$8,000 嘅保費，一家人買齊政府認可計劃，慳稅都等如慳保費一部分。
• 唔好亂加購附加保障：門診、意外、危疾往往係綑綁式加購，唔係個個需要，逐項審視有冇用途先點頭。

幾點要睇清楚先算值

醫療保險最易踩嘅坑，係「以為買咗就乜都包」：

• 投保前已有的病（pre-existing conditions）：絕大部分唔保，填健康申報一定要老實，呃瞞會被拒賠。
• 續保條款：自願醫保保證續保至 100 歲，唔會因健康轉差而拒續，呢點係佢比一般醫保優勝之處。
• 賠償上限：標準計劃每症住院手術賠償設上限，睇清楚幾多先去計算你夠唔夠包。
• 等候期：帶病投保後頭一段時間某啲病唔賠，計劃前要問清楚。

常見問題

自願醫保一年最平要幾多錢？

視乎年齡，0–30 歲嘅標準計劃年繳可低至約 HK$1,500–2,200；三十歲後一路升。確實價錢要按你當刻年齡、性別、吸煙與否去逐間公司報價。

自願醫保係咪可以扣稅？

係。符合指明條款嘅認可產品，每名受保人每年最多可扣稅保費 HK$8,000，受保人包括自己、配偶同指定親屬。

買咗公司醫保仲需要買自願醫保嗎？

要睇公司醫保夠唔夠包。公司plan通常限本地、限額，離職或退休後就斷，呢陣時先買會又貴又難。財務情況許可的話，自購一份墊底係最穩陣。