香港裝修保險報價一覽：第三者責任保險保費幾錢、影響因素與慳錢貼士

裝修動輒花費幾十萬，但好多業主淨係記得格工程報價，忘記咗「裝修保險」呢一筆細數。其實第三者責任保險嘅保費一般只係由約 1,000 港元起、多數喺 5,000 港元之內，相對成單工程嘅造價同潛在法律責任，屬於「細數買大保障」。本文一次過話你知：香港裝修保險報價大概幾多、邊啲因素影響保費、邊個要負責買，以及點樣報價先最慳。

香港裝修保險報價：市場參考保費一覽

坊間講嘅「裝修保險」，最常見其實係「第三者責任保險」：保障裝修期間因工程引致第三者（例如鄰居、途人）身體受傷或財物損失嘅法律責任，例如鑿牆鑿穿隔籬單位、地台滲水整壞樓下天花等。進階啲嘅「工程全險／裝修保」仲會加埋工程物料損毀、已安裝部分等保障。參考幾個保險公司同比價平台嘅公開資料，常見保費水平大致如下：

資料來源：安盛保險（AXA）「第三者家居裝修保險／工程綜合保險」、東亞保險（BEA）「裝修保」及 MoneyHero、Spacious 等比價平台於 2026 年 9 月查閱之公開資料。保費屬參考範圍，實際報價以保險公司按工程資料計算為準。

以安盛官網刊出嘅示例個案為例：工程造價 30 萬港元、不涉及棚架工程、第三者責任保障額 1,000 萬港元，保費約 1,650 港元，已包括第一節及第二節保障。由此可見，對比動輒幾十萬嘅裝修費，保險開支通常只佔工程造價嘅不足百分之一。

影響裝修保險報價嘅 6 大因素

裝修保險報價唔係劃一價，保險公司會按以下因素逐項評核，報價可以由千零蚊去到近萬元，主要睇：

• 工程總額：工程報價單金額愈大，潛在損失同責任愈高，保費自然愈貴；反之細工程（例如淨係翻新浴室）保費會平好多。
• 工程性質同工序：涉及水電、結構改動、防水工程嘅風險高過純油漆或換地板；鑿牆、拆間隔呢類工序會直接推高報價。
• 有冇搭棚或高空工作：外牆工程、鋁窗更換通常要搭棚，高空工作風險大，保費會明顯上調，甚至要另購棚架保障。
• 保障額高低：第三者責任保障額由 500 萬去到 3,000 萬港元都有，保障額愈高保費愈貴；大廈法團或管理處通常會訂明最低要求（好多時係 1,000 萬港元以上）。
• 工程期長短：保險期一般跟工程期（例如 3 至 6 個月），工程期愈長、暴露喺風險嘅時間愈耐，保費相應增加。
• 墊底費（自負額）：每次意外嘅墊底費多數由 500 至 1,000 港元不等。願意承擔較高墊底費，可以換取較低保費。

此外，單位類別（住宅、寫字樓定商舖）、樓齡同投保紀錄都會影響報價。商舖同寫字樓工程涉及人流同第三者嘅機會較高，保費通常貴過純住宅單位。

裝修保險邊個買？業主、租客定判頭？

好多業主以為裝修保險一定係判頭負責，其實要分清楚幾種情況，唔係一句「判頭包咗」就可以安心：

業主／單位持有人

如果係自己揾裝修公司做大裝修，即使判頭有買保險，好多大廈法團或管理處都會要求業主出示工程保險證明先准開工。即使冇明文規定，業主自己買一份「第三者家居裝修保險」都係最穩陣嘅做法——萬一工人鑿穿隔籬單位或者整親途人，責任好可能追溯返去單位業主，屆時索償金額隨時多過成單裝修費。

判頭（裝修公司）

判頭按法例必須為自己嘅工人購買勞工保險（僱員補償保險），好多判頭亦會買工程第三者責任保險，並將保費計入報價單。但要注意：判頭嘅保單通常只保障佢自己嘅法律責任，保障額亦未必達到法團要求；而且判頭「包咗保險」多數唔代表業主嘅財物（例如裝修物料、已安裝嘅設備）有保障。

貼士：判頭話「已包保險」時，記得要求佢出示保單正本或投保證明，核對受保人名稱、保障項目、保障額同有效日期，唔好淨係聽佢講。

租客

租客進行裝修，責任界線視乎租約點寫。一般嚟講，結構性改動嘅責任喺業主身上，租客裝修前最好書面通知業主並確認邊個負責買保險，避免出事後兩邊「互相卸膊」。

裝修保險值唔值？點樣報價最慳

值唔值？計一筆數就知：第三者責任保險一年（或一單工程）保費通常只係千零至幾千蚊，但萬一鑿穿鄰居單位、滲水整壞樓下裝修，賠償動輒幾萬至幾十萬，仲未計法律費用。對有做結構改動、水電或搭棚工序嘅工程嚟講，呢筆保險屬於「一定要買」嘅成本，而唔係可以慳嘅項目。想喺保險報價上慳到盡，可以留意以下幾招：

• 貨比三家先報價：同一單工程，向安盛、東亞、藍十字等保險公司以及網上比價平台同時索取報價，保障條款相近嘅情況下，保費可以差幾百至過千蚊。
• 問清楚判頭報價包咗咩：如果判頭報價已包含保險，問清楚保障額同受保範圍；如果佢嘅保單已經符合法團要求，就唔使重複買一份。
• 按實際需要揀保障額：保障額達到大廈要求即可，唔使盲目買最高額；相反，做鋁窗、外牆工程嘅單位就唔好慳棚架保障。
• 墊底費揀高啲：願意承擔每次約 1,000 港元墊底費，保費通常可以平一截；適合預計唔會索償、只想買個安心嘅業主。
• 報價單寫清楚工程細節：俾保險公司嘅報價單應列明工程地址、住宅或商業用途、樓齡、工程期、工程總額及主要工序（水電、泥水、冷氣、鋁窗、拆卸等），資料愈齊，報價愈準，亦避免日後索償被質疑漏報。
• 工程期唔好預太長：保險期跟工程期，唔好無端端買半年以上，裝修完成就應通知保險公司結束保障，慳返剩餘保費。

常見問題（FAQ）

裝修保險報價大概幾多錢？

第三者責任保險保費一般由約 1,000 港元起，多數喺 5,000 港元之內；如果加埋工程物料損毀嘅綜合保障，參考價約 1,500 至 5,000 港元。實際報價視乎工程總額、工序、保障額同墊底費而定，以保險公司計算為準。

裝修保險係咪一定要買？

第三者責任保險本身冇法例強制，但好多大廈法團或管理處會規定開工前必須提交工程保險證明；判頭為工人購買勞工保險就係《僱員補償條例》嘅法定要求。對有結構改動或水電工序嘅工程，業主買一份第三者保險係最穩陣嘅做法。

家居保險可唔可以代替裝修保險？

一般家居保險主要保障家居財物同日常第三者責任，裝修期間嘅工程意外、物料損毀或者判頭工人受傷，好多時都唔喺保障範圍內，部分計劃甚至會將「進行結構性維修或裝修期間」列為不保事項。建議裝修前向保險公司確認家居保係咪涵蓋工程，唔夠就要另買工程保險。

判頭話包咗保險，業主仲要買嗎？

要睇判頭份保單嘅受保人同保障範圍：如果佢只保障自己嘅法律責任，而法團要求以業主名義投保，或者你想保障埋自己嘅裝修物料，就需要自行加購。最穩陣做法係要求判頭出示保單核對，再決定使唔使補買。

點樣攞裝修保險報價？

可以直接向保險公司（例如安盛、東亞、藍十字）網上報價，亦可以用 MoneyHero 等比價平台一次過比較。報價時準備好工程報價單，清楚列明工程地址、工程期、總額同主要工序，可以令報價更準確、更快。