香港人壽保險收費一覽｜定期vs終身，保費差幾倍？

買人壽保險，最想知嘅其實得一句：究竟要畀幾多錢？壽險唔似買菜咁明碼實價，同一張保單，定期定終身、保額幾多、幾多歲買，保費可以相差十幾倍。今次UrbanWise幫你將定期壽險同終身壽險嘅收費拆清楚，畀個實際數字你參考，等你真正識得「呢樣嘢值唔值」。

香港人壽保險收費總覽

人壽保險大概分兩類：定期壽險（純保障，指定年期內身故賠一筆）同終身壽險（含儲蓄成份，供款期後保障終身並累積現金價值）。兩者喺相同保額之下嘅保費，可以差得好遠：

定期壽險保費

定期壽險係最平、最直接嘅保障型壽險，保費低到一年幾百蚊就有100萬保障。以35歲非吸煙男性、保額100萬、10年期為例，市場上主流計劃嘅10年總保費大約喺$7,840–$9,125之間，即平均每年$784–$913。

定期壽險嘅特色係「純保障」：冇儲蓄、冇Cash Value，所以平。不過佢嘅保費會隨年齡遞升——以某張費率表計，假設網上直銷上常見計劃嘅計算，25歲購買時為基準1.0倍計，35歲大約升到1.3–1.5倍、45歲就去到2.5–3.5倍。所以年輕人愈早買，愈抵。

近年網上直銷嘅定期壽險仲加平。以30歲非吸煙男、100萬保額計，部分網上平台月繳只係$80–$90，全年都唔過$1,000，非常划算。

終身壽險保費

終身壽險除咗保障終身，仲有儲蓄成份，保費自然貴好多。以35歲非吸煙男、保額100萬、按10年供款計，主流計劃嘅總供款可達$110,900–$173,727，即平均每年$1.1萬–$1.7萬，比定期貴成12至22倍。

終身壽險多數係定額供款，供款期由3年到30年不等，常見係25年。即係話，供完約定年期之後，唔使再供，保障繼續有效，保單仲會累積返現金價值。呢種計劃對追求「儲多少少、又有保障」嘅人較為適合，但如果你一心係買保障，就要想清楚值唔值。

影響人壽保險保費嘅因素

• 年齡：愈後生買愈平，定期壽險尤其明顯，中年後保費跳得快。
• 性別：一般女性喺壽險嘅保費通常低過男性，因為平均壽命較長、風險較低。
• 健康狀況：吸煙、肥胖、慢性病會拉高保費，部分公司吸煙者費率可以貴一截。
• 保額：保額愈大保費愈貴，不過唔係簡單線性，100萬同200萬可能有規模優惠。
• 計劃類型：定期定終身、有冇儲蓄成份，係影響保費最主要嘅因素。
• 公司同渠道：網上直銷普遍平過經紀加保險公司全渠道，因為慳咗手續費。

點樣慳人壽保險保費

• 諗清楚需唔需要終身儲蓄：純粹想有保障，定期壽險平一大截，儲蓄可以另外做。
• 愈早買愈抵：趁後生、健康時投保，鎖定低費率，唔使等到中年先嚟貴。
• 戒煙、保持健康：非吸煙費率比吸煙平好多，改善健康直接慳錢。
• 網上直銷比價：用網上平台格價，好多時慳到幾成保費。
• 保額啱啱好：唔好過度投保，按實際家庭負擔需要設定保額，慳返又夠用。

常見問題

定期同終身人壽保險差幾多？

相同保額下，終身壽險保費可以比定期貴成12至22倍。以35歲男、100萬保額計，定期每年約$800起，終身每年可能要$1.1萬以上。

幾多歲買人壽保險最抵？

愈後生愈抵，尤其定期壽險，25歲購買係最抵價，之後保費隨年齡遞升，到45歲可能已經係25歲嘅2.5–3.5倍。

人壽保險要唔要買咁大保額？

唔需要過度，保額應該啱你家庭實際負擔（例如未供完嘅按揭、子女教育、家人生活費）。買啱保障，夠用就係最抵。

總結

人壽保險貴同平，最主要取決於你揀定期定終身。純為咗有保障，定期壽險先係最慳嘅選擇——年輕時網上買，一年幾百蚊就有100萬保障；終身壽險貴好多，但含儲蓄成份，啱想「保障加儲蓄」嘅人。最緊要係：愈早買、保持健康、網上比價，自然用最抵嘅錢買到最啱嘅保障。

本文保費資料參考自10Life及網上直銷等市場公開報價（2025–2026年），保費會因年齡、健康、保額及公司而異，實際以保險公司即時報價為準。