儲蓄壽險要畀幾多保費？香港儲蓄保險供款收費一覽

儲蓄壽險（又叫儲蓄保險、儲蓄型人壽）係香港好多人用嚟儲錢同做財富增值嘅工具，同一筆錢，報酬率同回贈可以差好遠。不過「呢份儲蓄保險要畀幾多保費」其實冇一個公價，因為佢唔似住院保險咁睇年齡健康計保費，而係睇你揀邊隻產品、供款年期同繳付幾多。

今篇幫你拆清楚儲蓄壽險嘅保費結構、常見供款年期、回贈同保單現金價值點計，再教你點樣比較先唔會俾人呃咗。

儲蓄壽險嘅保費係點計？同其他保險完全唔同

儲蓄壽險同醫療保險、危疾保險最大分別，係前者保費唔係按年齡同健康狀況去加減，而係主要以你自願儲幾多去決定。年齡健康只係喺申請時用作核保，收唔收你做客，但唔會因為你年長少少就收貴一截。

換句話說，儲蓄險嘅「保費」更加似你每期存入嘅儲蓄額，最低入場標準同最多可以做幾多，都係睇產品設定。普遍嚟講，呢類產品適合有一定閒置資金、想中長期滾存嘅人。

常見供款年期：一兩年、五年定十年？

儲蓄壽險供款年期唔似人壽咁要供足一身，好多時係「限時供款、終身滾存」，常見有以下幾款：

供款年期長短，直接影響每年要放幾多先知返本，亦會影響保單靈活性同身故保障額嘅計算，揀之前要睇清楚。

回贈同優惠：呢啲先係「慳保費」關鍵

儲蓄保險最抵之處，好多時唔係保費本身平，而係保費回贈。保險公司為咗吸引投保，成日推出首年保費回贈、預繳保證利率優惠，呢啲等於直接慳咗一截成本。

以 2026 年各大保險公司公開嘅推廣資料為例：

• 首年年繳保費回贈：部分較熱門嘅儲蓄計劃，喺指定推廣期內投保，最高可享約 65.7% – 77.5% 嘅首年年繳保費回贈。
• 預繳保證利率：一筆過預繳多年保費，部分計劃提供保證優惠年利率，有啲去到約 4.0%，即係未來幾年唔使再逐期畀，資金一次過去。
• 額外滾存優惠：部分產品會就指定投保額（例如折算達某個美元金額以上）再畀多幾個百分點優惠。

回贈比例會跟推廣期、投保額、繕發日期浮動，以上數字只係 2026 年特定批次的參考，實際以各公司網頁最新公布同條款細則為準，落單前一定要攞官方報價問清楚。

保證定唔保證：回報率點先睇得真

新手最易懵嘅位，係唔識分「保證現金價值」同「非保證紅利／獎金」。保單說明書（illustration）入面成個報酬率，往往係保證同非保證夾埋計出嚟。

• 保證部分：無論公司投資點，都保證返畀你嘅部分，呢個係底價。
• 非保證部分：取決於公司紅利派發表現，可以多可以少，簽約前要睇「履行率」或派發記錄。

比較兩份儲蓄險時，先睇保證 IRR、再睇總 IRR（保證＋期望），先至唔會被靚嘅預期回報呃住。近年市場上中長期保證或期望 IRR 約落喺 3% – 4% 左右嘅水平，超過太多就要小心係咪講緊非保證數。

點樣比較先慳得精明？

三個核心睇法

• 計 IRR 唔好淨睇回贈額：同樣回贈，供款年期不同，實際年回報差好遠。
• 睇返本年期：幾多年度先「打和」，返本太慢嘅計劃要諗清楚自己揸唔揸得住啲錢。
• 問清中途退保：提早退保有冇「斷供罰款」、現金價值會唔會大幅縮水，呢啲隱藏成本最傷。

慳錢貼士

• 趁推廣期：多數保險公司季度都有回贈優惠，可以順住優惠檔期投保，慳到幾個百分點。
• 一筆過預繳：資金鬆動嘅話，用預繳保證利率通常數值上比逐期供更抵。
• 貨比三家：同一筆供款額，唔同公司保證回報可以差成一個百分點以上，拎三份官方報價再計。
• 唔好大額一次過：初次買儲蓄險，可以試細額做起，睇實際派發紀錄啱唔啱先再加碼。

儲蓄壽險係咪適合你？

儲蓄壽險定位係「穩健滾存 + 基本人壽保障」，適合做中長期資產配置做到一部分嘅人，但唔係人人必要。如果你冇任何保障、淨係想儲錢，可以諗清楚係咪應該先生存保障再加儲蓄；如果追求高回報，就要明白呢類產品靠穩唔靠衝。簽約前最緊要搞清楚「保費你夾唔夾得起」，同埋「呢筆錢幾時先用得返」，就唔會為咗回贈而簽錯一份唔啱嘅計劃。

常見問題

儲蓄壽險一份要幾多錢？

冇公價，主要睇你揀幾長供款年期同想放幾多。一般有最低投保額門檻，由幾千到幾萬一年都有，實際以產品條款為準。

儲蓄保險點樣慳保費？

趁推廣期攞首年保費回贈、揀預繳保證利率、貨比三家，都可有效拉低實際成本，重點係睇清楚保證定非保證回報。

儲蓄壽險嘅回報率有幾多？

中長期保證或期望 IRR 一般約 3% – 4%，實際要分開「保證」同「非保證」兩部分睇，以保單說明書為準。

儲蓄壽險保費唔係睇年齡計，而係睇供款年期同個人投放，識咗呢個邏輯，再配合回贈同 IRR 比較，先至可以攞到最抵嘅計劃。精明消費，由唔好俾單一保單數字呃住開始。