按揭保險費用一覽｜香港按揭保險計劃保費、折扣與慳錢貼士

買樓要做按揭，好多人都知道有「按揭保險」呢樣嘢，但真係問到佢要畀幾錢、幾時先要買、點樣可以慳到保費，就十個有九個答唔清。簡單講，按揭保險係幫想借多啲成數嘅買家「補位」——當你想借超過六成按揭，銀行因為風險較高唔肯自己孭晒，就要經按揭保險計劃（即香港按揭證券公司HKMC，或QBE）嚟分擔風險，相關保費自然由借款人承擔。呢篇文幫你拆解按揭保險嘅收費邏輯、保費點計，同埋點樣最慳。

咩情況下先要買按揭保險？

根據2026年現行嘅按揭保險計劃規定，一般住宅物業按揭成數上限係六成（即借六成以下唔使買保險）。如果你想喺銀行借到七成、八成甚至更高嘅成數，就必須透過按揭保險計劃，向HKMC或QBE投保。由於保費可以一次過畀，亦可以攤分——甚至借埋入按揭貸款入面，好多買家買咗都未必清楚自己每個月其實係度供緊保險費。

計劃對樓價同成數有清晰唔同階梯：樓價1,000萬元或以下，最高可按九成，條件係申請時所有借款人都冇持有香港住宅物業，而且係固定受薪；樓價1,000萬至1,125萬元可做到九成但貸款上限900萬元；1,125萬至1,500萬元最高八成；1,500萬至1,715萬元則約七至八成，貸款上限1,200萬元。樓價越高，可借成數越低，保費比例亦相應不同。

按揭保險保費點樣計？

按揭保險嘅保費並唔係一個固定數字，而係按「貸款金額」「按揭成數」同「保費攤分方式」三個因素加權計算。一般而言，按揭成數越高、貸款金額越大，保費就越高；一次過畀（整筆付清）嘅保費通常會比攤分到月供裡面便宜。

以市場常見口徑計，一次過畀嘅保費比率大約為貸款額嘅1%至4%不等，視乎成數同一筆過定攤分；攤分方式（即分期加入每月供款）嘅總支出通常比一次過付款為高，因為保費實際上被「貨款化」咗，連本帶利攤到供款期內。換句話講，如果手頭現金充裕，一次過畀保費通常係更慳嘅選擇。

首置人士有冇保費優惠？

針對首次置業人士，按揭保險計劃設有「首置保費寬免」：購入1,500萬元或以下物業嘅首置客，可獲豁免最高首5%貸款額（即受保部分）嘅保費。喺林林總總嘅情況下，呢個寬免甚至可以令到七成半按揭唔使畀一分錢保費。不過要留意，呢個優惠仲要配合「首次置業」資格先成立，即係話買家必須從未持有過香港住宅物業。

註：以上為2026年市場常見口徑，實際受壓測同借款人身分影響，一切以HKMC及銀行最終審批為準。

保費幾時畀、點樣畀最慳？

按揭保險保費主要有兩種畀法：一種係「一次過畀晒」，另一種係「攤分加入月供」。前者喺貸款提取時清繳，通常有折扣（例如一次過畀可慳唔少）；後者則將保費資本化，連同按揭利息攤到整個供款期，總成本一定貴過一次過。所以財政上許可嘅話，一次過畀係上策。

除此之外，仲有幾個慳保費嘅貼士。第一，盡量借貼啱實際需要嘅成數，唔好為咗個「心理數字」借盡，因為每高一成，保費比率就跳一級。第二，比較邊間銀行提供嘅按揭保險折扣最多，唔同銀行同保險公司嘅折扣率有分別，貨比三家好重要。第三，留意HKMC同QBE兩個計劃邊個對你個案保費平，唔好以為得一個選擇。

常見問題

按揭保險同火險係咪同一樣嘢？

唔係。火險（樓宇結構保險）係銀行批按揭嘅基本條件，保障樓宇實體；按揭保險則係保障銀行因高成數按揭而承受嘅違約風險，兩者保障對象完全不同，收費亦獨立計。

一次過畀保費定攤分邊樣抵啲？

一般一次過畀有折扣，總支出較低；攤分會將保費連利息攤入供款，總成本較高。若現金充裕，一次過畀較划算；想降低初期現金壓力可以先揀攤分，之後先諗有冇得提早償還。

幾時要通過壓力測試先做到高成數？

做到九成按揭一般要通過壓力測試，同埋符合首置及固定受薪等條件。實際門檻以HKMC同銀行審批為準，建議買樓前先向銀行或按揭中介確認自己啱邊個檔。