喺香港買樓做按揭，銀行幾乎都要求借款人買火險（樓宇保險）——唔係你想唔想買嘅問題，而係按揭條件之一。但火險保費點計？銀行代購一定最平？今次幫你拆解火險報價機制，睇吓點樣買先至慳。
火險係咩？同家居保險有咩分別？
火險（Fire Insurance）保障嘅係「樓宇結構」——即係單位嘅牆、天花、地板同固定裝置，一旦因火災、爆炸、颱風等意外損毀，保險公司會賠償維修或重建費用。銀行要按揭客戶買火險，就係確保物業有乜事都有人賠，貸款抵押品有保障。
家居保險就唔同，保障嘅係「屋企啲嘢」——傢俬、電器、貴重物品，以至第三者責任。兩者可以分開買，亦可以買包含火險保障嘅家居保險組合。買樓做按揭嘅話，火險多數係銀行指定要求；家居保險就係自己決定。
火險保費幾多？點樣計算？
香港冇政府統一嘅火險定價，保費一般係「投保額 × 保費率」計出嚟。市場常見保費率大約喺 0.03% 至 0.15% 之間，實際視乎保險公司、樓齡、面積同保障範圍。
| 投保額 | 保費率 0.03% | 保費率 0.08% | 保費率 0.15% |
|---|---|---|---|
| HK$300 萬 | 約 HK$900 | 約 HK$2,400 | 約 HK$4,500 |
| HK$500 萬 | 約 HK$1,500 | 約 HK$4,000 | 約 HK$7,500 |
| HK$800 萬 | 約 HK$2,400 | 約 HK$6,400 | 約 HK$12,000 |
資料來源：綜合市場公開發布嘅保費率區間（0.03%–0.15%），實際報價以保險公司為準。
以市面實際例子計，投保額 HK$500 萬（40 年樓齡、約 500 呎單位），有保險公司年費約 HK$1,785 至 HK$1,875；銀行代購嘅按揭火險可能去到約 HK$3,000——差距就係嚟自投保額口徑同購買渠道。
影響火險保費嘅因素
- 投保額口徑：有啲按「按揭貸款額」計，有啲按「物業重建費用」計，仲有啲按「按揭餘額」逐年遞減——口徑唔同，保費可以差一倍
- 樓齡同面積：舊樓、大單位重建成本高，保費自然貴
- 保障範圍：淨火險定連埋颱風、水浸等自然災害，後者貴一截
- 銀行指定 vs 自行投保：銀行代購一般唔使自己做嘢，但未必最平
投保額應該點樣揀？
投保額係火險保費嘅最大變數，揀錯隨時白俾錢：
- 按重建費用計：最貼近實際需要，即係「單位燒晒之後重新起返」要幾多錢，一般低過樓價
- 按按揭貸款額計：銀行最低要求通常係呢個數，但貸款額會隨供款遞減
- 買大咗：保障額高過實際需要，保費白俾；保險公司賠償時都係按實際損失計
簽按揭嗰陣，銀行職員會講明最低投保要求，問清楚個基準係點計，再自行比較自購方案，先至係最精明做法。
提示：銀行要求嘅火險「最低投保額」未必等於你真正需要嘅保障額。按重建費用計，往往比按貸款額計更貼近實際需要，唔好盲目買大。
銀行代購 vs 自購火險，邊樣好？
銀行代購火險嘅好處係方便——申請按揭時一併搞掂，保費直接由按揭戶口扣除，唔使煩續保。但缺點係價錢通常唔係最平，而且部分銀行只接受自己合作嘅保險公司。
自購火險就可以貨比三家，揀最抵嘅保費率，仲可以自由揀保障內容。只要買夠銀行要求嘅投保額，再向銀行提交保單證明就OK。轉按或者加按嗰陣，更加要重新比較一次，因為貸款額變咗，保費基礎都唔同。
慳火險保費貼士
- 每年續保前比較：火險市場競爭大，年年有人做推廣，轉會隨時慳幾百蚊
- 揀啱投保額口徑：問清楚銀行最低要求係點計，唔好盲目跟貸款額
- 考慮家居保險組合：如果本身想買家居保險，揀埋包火險嘅計劃可能比分開買更抵
- 留意保險業徵費：保費要另加保險業徵費，比例同上限以保監局公布為準，報價時問埋「實收」金額
常見問題
火險一年幾錢？
視乎投保額同保費率，以 HK$500 萬投保額計，一般每年約 HK$1,500 至 HK$7,500；有保險公司可低至 HK$1,800 左右，實際以報價為準。
買樓一定要買火險？
做銀行按揭嘅話，銀行一般都會要求借款人買火險作為放貸條件；一次過俾清樓價冇按揭嘅話就唔強制。
火險同家居保險有咩分別？
火險保障樓宇結構（牆、天花、地板等），家居保險保障室內財物同第三者責任；兩者保障對象唔同，可以分開買或買組合計劃。
銀行代購火險一定最平？
唔一定。銀行代購勝在方便，但市面上唔少保險公司嘅自購火險保費率更低，續保前比較一下隨時慳到錢。
