終身壽險保費幾錢？香港儲蓄壽險供款比較與慳錢貼士

人生階段踏入家庭社會，好多人都想為另一半同仔女買一份長期嘅保障，而「終身壽險」就係最多人考慮嘅選擇之一。之不過，終身壽險同一般定期人壽唔同，佢同時包含儲蓄成分同現金價值，因此保費可以貴十倍以上，到底要幾多錢先夠？本文同你拆解香港終身壽險嘅保費結構、主要影響因素同慳錢方法，慳得到就慳。

香港終身壽險保費大概幾多錢？

終身壽險冇劃一價，保費視乎你嘅年齡、性別、有冇吸煙、健康狀況、保額、供款年期同邊間保險公司而定。簡單講，投保人愈年輕、身體愈健康、供款年期愈長，每年要交嘅保費就愈平；反之保額愈高、年齡愈大，保費自然愈貴。

以市面上一個常見嘅假設做例子：35歲非吸煙男性、保額100萬港元，三間大公司嘅儲蓄終身壽險總保費分別如下——永明「永延保障計劃」10年供款期總保費約港幣$110,900，周大福人壽「按您想」壽險計劃約$122,699，宏利「優越終身保」約$173,644。若果攤長到25年供款，總保費分別為約$277,250、$306,748同$434,110。折合月供，10年供款大約要每月$900至$1,450，攤長到25年則約$770至$1,450左右。以上數字僅屬參考，實際報價要按投保人個人資料向保險公司查詢。

註：以上為35歲非吸煙男性、保額100萬港元嘅比較，資料截至2025年中，實際保費以各保險公司現行公布為準。

終身壽險同定期人壽點解差咁遠？

同樣係35歲男性、100萬保額，定期人壽10年嘅總保費可以做到唔夠$10,000，例如某定期人壽保單只需約$7,840，同終身壽險相差成十倍以上。差別嘅核心在於終身壽險含儲蓄成分同現金價值：你年期內供嘅錢，部分會被拎去做投資儲蓄，滾存出保單現金價值，供滿之後可以贖回或借貸；定期人壽純屬保障，冇儲蓄成分，所以平好多。

換句話講，終身壽險貴得有理由——佢係「保障＋儲蓄」二合一。對於想要長期穩定儲蓄同身故保障並重嘅人，終身壽險值得考慮；但若果預算有限、只求純保障，定期人壽會啱你多啲。

影響終身壽險保費嘅主要因素

投保年齡與健康狀況

年齡愈細，保費愈平，因為保險公司承擔風險嘅年期更長、但每期要收嘅保費可以攤得平。身體狀況亦好關鍵：吸煙、超重、有慢性病記錄，都會令保費上調；非吸煙同吸煙人士嘅保費可以相差顯著。

保額與供款年期

保額愈高，保費愈貴，呢個係最直接嘅關係。供款年期愈長，每年要交嘅保費相對愈少，但總供款可能更多。市面上常見供款年期有5年、10年、20年同25年，部分公司仲提供3至12年嘅短年期選擇。

保險公司與產品設計

唔同公司嘅產品結構、回報假設同紅利分配方式都唔同，即使同一保額同一年齡，價錢都可以相差唔少。投保前應比較多間，唔好淨睇「保險公司大唔大」。

買終身壽險點樣慳錢？

• 及早投保：趁後生身體好時買，保費最平，愈遲買愈貴。
• 搵啱供款年期：預算有限可揀長年期攤平月供，但記得要衡量總供款。
• 比較多間報價：同一保障唔同公司可以差幾倍，用比較平台睇齊再揀。
• 留意最低保額：部分公司最低保額低至$90,000起，可以按實際需要，唔使一下子買大。
• 年繳平過月繳：按月繳付嘅全年總保費一般會高於年繳，有鬆動就揀年繳慳返手續費。

投保前要留意嘅三個重點

• 紅利唔係保證：終身壽險嘅儲蓄回報中，紅利往往屬非保證回報，實際派發可以高於或低於預期，簽約前要睇清楚條款。
• 提早退保會蝕：供款初期嘅保單現金價值通常偏低，提早退保拎返嘅退保價值可能低過已繳保費，所以要做好長線心理準備。
• 保費會隨齡增長：部分產品保費唔係鎖死，續約或保額調整時可能上調，要預早知曉。

常見問題

終身壽險一個月要供幾錢？

同為35歲非吸煙男性、保額100萬，月供大約$770至$1,450不等，視乎供款年期同保險公司而定；年期愈長、月供愈平，但總供款可能更多。

終身壽險同定期人壽邊隻抵買？

若求純保障、預算有限，定期人壽更抵；若想保障之餘同時儲蓄、建立現金價值，終身壽險較合適。兩者可以按需要混合配置。

邊個年齡投保最慳？

一般建議愈後生買愈好，20至30歲左右保費最低、可選擇嘅年期最多；年齡愈大風險愈高，保費亦會相應上調。