定期壽險保費幾錢？每月供款、年齡影響與慳錢貼士一覽

定期壽險（Term Life）係最「單純」嘅人壽保險：你供一段指定年期，期間唔好彩身故，家人就拎到一筆保險金。佢冇儲蓄、冇投資成分，正因如此，先至係同一保額之下保費最平嘅人壽保障——尤其適合揹緊按揭、有子女或屋企人要照顧嘅打工仔，用最細嘅成本撬動最大嘅保障覆蓋，令屋企人唔會因為支柱倒下而陷入財困。

但「平」係相對嘅。實際每月供幾錢，受年齡、性別、煙酒習慣、保額同一堆條款影響，可以相差好遠。今篇就幫你拆開定期壽險嘅保費帳單，睇清楚每個月要預幾多、咩因素令保費飄，同埋點樣慳到最盡。

一份100萬定期壽險每月要幾錢？

最直接嘅參考係純保障型定期壽險。以30歲、非吸煙嘅人嚟計，投保額100萬港元、每月供款，市場上大致落喺呢個範圍：

• 女性：約 HK$29–62／月
• 男性：約 HK$38–98／月

以本地一間主打網上直購嘅保險公司為例，其官方報價（2026年3月公開資料）就係30歲非吸煙男性投保100萬，月供約 HK$38；女性則低至 HK$29。女仔一般預期命長啲、風險評級低啲，所以同一保額會平一截，差幅可以去到兩三成。

要留意，呢啲數字會因應通脹、核保結果同保險業監管局嘅保費徵費而浮動，網上報價平台嘅歷史比較數字亦各有口徑，正式報價一定要以各公司現行報價為準。市面上同一保額嘅報價差異可以幾大，落筆前值得貨比三家。

30歲保額100萬：市場月繳參考

同一條件，直銷同傳統代理渠道可以差成一半，原因就係佣金同營運成本——自己想慳，渠道揀啱已經贏咗一半。

咩因素會推高或拉低保費？

定期壽險嘅保費唔係一個死number，以下因素影響最大：

• 年齡：定期壽險係逐期續保、按年齡重新計價。30歲同50歲，同一保額可能相差幾倍——因為年紀越大，身故風險越高，保險公司收嘅保費自然越貴，所以「愈後生買愈抵」唔係口號。
• 煙酒習慣：吸煙者風險評級即時跳起，保費隨時比非吸煙者貴一大截甚至幾倍；戒煙一段時間後可以申請重新核保調低，值得爭取。
• 健康狀況：三高、慢性病、過往手術史都會令核保加價或附加除外責任，呢啲唔一定拒保，但價錢會靚唔起。
• 保額同保障年期：保障越長、保額越大，每期保費自然越高；但拉到成十年二十年年期攤分，每年平均反而更平。

買之前，有幾樣嘢一定要睇真

保費平固然好，但條款有陷阱，落筆前記得逐項核對：

• 保證續保定非保證：揀「保證續保」條款，即使身體轉差，保障年期內都可以續保落去；否則到時可能唔畀續，或者要重新核保食貴價。
• 保費每年浮動：定期壽險多數唔係鎖死保費，續保價會隨年齡向上飄，全個plan嘅總成本要計埋先至叫睇得真。
• 除外責任：自殺條款、特定病況說明等，先睇清楚邊啲情況唔賠，唔好等出事先後悔。
• 轉換權：部分定期壽險畀你之後免核保轉做終身壽險，呢個權利好有價值，可以當埋一筆未來嘅後備選擇。
• 渠道成本：經紀代理有佣金，網上直購平台通常平一截——同一間公司，直銷報價往往仲抵。

定期 vs 終身：慳錢嗰下先至關鍵

同樣100萬保額，終身壽險保費可能貴成七至八倍，因為佢包儲蓄／投資成分，保費入面有唔少係「儲蓄」而唔係「保障」。如果淨係想保障家人，「買保障、唔買儲蓄」係最慳嘅做法——淨低嗰筆錢自己放落指數基金或者定期存款，回報隨時仲好過交畀保險公司，而且自主性高好多。

實際預算：如果你係30–40歲、非吸煙、想有100萬保障，每個月大約預 HK$30–100 已經夠入場。保額應該點計？一般可以用「按揭餘額＋家人三至五年生活開支」做基準，唔使買到過大，令每月供款變成額外負擔。

常見問題

定期壽險同儲蓄壽險點揀？

睇你嘅目的。淨係想保障家人、保費愈平愈好，揀定期；想一邊供款一邊儲錢、接受高啲保費，先考慮終身或儲蓄型。兩者唔係對錯問題，係預算同目標問題。

吸煙者買定期壽險一定貴好多？

係，吸煙令保費明顯跳升，隨時貴非吸煙者一大截甚至幾倍。但戒煙一段時間後可要求重新核保，身體狀況改善有機會調低保費，值得做。

幾時買最抵？

愈後生愈平係定律，30歲左右、身體健康非吸煙，係保費最靚嘅窗口。但啱啱做父母、準備上車買樓嗰陣先係保障需求最大嘅時機，量力而為最實際。

總結

定期壽險係低成本高槓桿嘅人壽保障，100萬保額月供約 HK$30–100（30歲、非吸煙）已經落樓。想慳，記住四件事：揀網上直購、揀保證續保、按年重新比較續保保費、力保身體健康唔食煙。保障到位、錢又使得起，先叫精明消費。