人壽保險保費一覽：定期、終身人壽價錢比較

買人壽保險，最關心底一定係保費要俾幾多、值唔值。同樣一百萬蚊保額，定期人壽同終身人壽每年要俾嘅保費可以爭幾十倍——邊種先啱你？本文用實例數字幫你拆解，睇清楚影響保費嘅因素，再教你點樣慳住買保障。

定期 vs 終身人壽保費差距有多大？

以一位30 歲非吸煙男士、投保 400 萬港元保額為例：定期人壽首年保費只係約一千多港元，終身人壽每年保費卻可達數萬至十萬港元。再睇一百萬港元保額、十年供款嘅情境：定期人壽十年總保費少於一萬蚊，終身人壽則達11 萬至 17 萬港元區間。可見兩者價錢量級完全唔同，貴嘅其實係「儲蓄、投資成份」而唔係「純保障」。

以下係 2026 年香港市場、一百萬港元保額非吸煙男士按月續保嘅定期人壽年保費參考：

資料來源：本地保險比較網站 2026 年公布試算，實際保費以各保險公司正式報價為準。

點解人壽保費相差咁多？

保障年期：定期 vs 終身

定期人壽只保障指定年期（如十年、至退休），期滿冇出事就冇得拎返，純屬「消費型」保障，所以平好多；終身人壽保障到終身，仲有現金價值同儲蓄成份，所以貴多倍。要諗清楚自己係要「純保障」定「保障加儲蓄」。

年齡、性別同健康狀況

保費隨年齡上升（睇上表 45 歲保費明顯高過 25 歲）；男士因平均壽命較短通常貴過女士；吸煙者保費可貴出一截。投保前應核實自己有冇吸煙，誠實申報，免得日後理賠出現問題。

保額同保障年期

保額愈高、保障年期愈長，保費自然愈貴。買太高保障會嘥錢，太低又覆蓋唔到家庭需要，要按自己嘅債務、家庭負擔同收入去計合適保額。

容易忽略嘅成本與條款

• 續保加價——定期人壽按「年度續保」計，越老越貴，長年期係好大支出，要計清楚自己計劃續到幾時。
• 首年折扣唔代表長期價錢——好多保險公司有首年折扣（如首年四折至四成半），但之後會回復正價，唔好被首年平價「誘惑」，要睇長期總保費。
• 保證 vs 非保證回報——帶儲蓄成份嘅終身人壽，回報分「保證」同「非保證」，非保證部分取決於投資表現，唔好當一定實現。
• 等候期同除外責任——留意有冇等候期（自殺、既往病史等除外），同埋理賠條件，唔好到事發先知保唔到。

精明貼士：簽約前要求保險公司提供「投保人說明書」或建議書，列明長期總保費、保證回報同現金價值試算，逐項睇清楚先決定，唔好淨係俾首年平價吸引。

點樣慳人壽保險錢

• 分清「保障」同「投資」——想要純保障，揀定期人壽就夠平；想要儲蓄成份先考慮終身或儲蓄壽險，唔好混淆。
• 趁年輕投保——越早買，保費越平，而且年期選擇多，諗好就先鎖定低價。
• 戒煙——非吸煙者保費明顯平過吸煙者，戒煙係最直接慳錢方法之一。
• 貨比三家——同樣保額同年紀，唔同公司報價有差，用比較平台攞齊報價再揀，唔好上門就簽。
• 按實際需要定保額——唔好過度投保，計清楚家庭負擔同債務，買夠就算，免得交咗唔係必要嘅保費。
• 定期檢視保單——每隔幾年檢視一次保單，有需要時轉單或調整，避免一直處於「過貴」狀態都唔知。

常見問題

定期人壽同終身人壽邊種抵？

視乎你要「純保障」定「保障加儲蓄」。想用最低成本覆蓋家庭責任，定期人壽抵好多；想有終身保障同現金價值，先考慮終身人壽，但要接受貴多倍嘅保費。實際以個人需要為準。

人壽保險保費一年大概幾多？

一百萬港元保額、30 歲左右非吸煙男士嘅定期人壽，年保費一般只需幾百至千零蚊；終身人壽則可由每年數千至數萬蚊起，視乎保額同供款年期。實際以保險公司報價為準。

越年輕買人壽越抵？

係，保費隨年齡上升，越早投保越平，而且可以用較低代價鎖定較長保障。但都要衡量自己有冇需要，唔好為咗平而盲目買。

帶儲蓄成份嘅人壽回報有保證嗎？

儲蓄或終身人壽嘅回報分「保證」同「非保證」兩部分，非保證取決於保險公司投資表現，未必一定實現。簽約前應詳細睇清楚建議書上保證與非保證嘅分布。以上價錢同條款均以各保險公司正式公布為準。

以上保費為 2026 年市場行情參考，會隨年齡、健康狀況、保額同保險公司而變動，實際以各公司正式投保建議書與公布為準。