Mortgage Link（按揭儲蓄掛鈎戶口）是銀行向按揭客戶提供的高息存款戶口，戶口內存款可享與按揭貸款利率相同的特惠年利率，以存款利息抵銷按揭利息。主流銀行把可享高息的存款上限定於未償還按揭貸款額的 50%，按銀行官方例子常用的按揭年利率 3.25% 計算，存入 200 萬元每年約可賺取 6.5 萬元利息；開立戶口本身一般免年費，但部分銀行要求申請人同時持有指定級別的理財戶口。
本文以滙豐、恒生、中銀香港及渣打香港四間主要銀行的官方條款作比較，拆解影響慳息效果的因素、容易忽略的限制，以及用盡額度的實際做法。
高息存款上限與慳息計法一覽
Mortgage Link 的原理簡單：存款息率與按揭息率看齊，存款利息用以抵銷按揭利息開支。假設按揭貸款餘額 400 萬元、按揭年利率 3.25%，把上限內最高 200 萬元（即貸款額的 50%）存入掛鈎戶口，每年利息約 6.5 萬元；同一筆錢若只放一般儲蓄戶口，按常見 0.001% 至 0.01% 的活期息率計，年利息僅約 20 至 200 元，兩者每年相差超過 6 萬元。
以整個還款期計，渣打香港官方舉例顯示：貸款 400 萬元、還款期 20 年、按揭利率 3.25%，首日存入 50 萬元並維持至期滿，淨利息開支可減少約 36.3 萬元，即慳約 25%。
值得留意，高息額度並非固定：上限按「未償還按揭貸款每日本金結欠」計算，每月供款後本金遞減，額度同步下調；提早償還部分貸款或轉按，亦會令額度改變。利息一般按每日戶口結餘計算並可隨時提取（渣打香港及恒生官方網頁均列明此安排）。
四間銀行存款掛鈎計劃比較
四間銀行的方案有兩項共通點：掛鈎息率均設定為與按揭貸款利率相同（並非銀行自行訂立的定息），而超過上限的存款只按一般儲蓄利率計息。主要分別在於高息額度的結構、所需戶口配套與費用安排。
| 銀行 | 計劃名稱 | 高息存款上限 | 費用與其他門檻 |
|---|---|---|---|
| 恒生銀行 | Mortgage-Link 按揭計劃 | 未償還按揭貸款每日本金結欠的 50%；指定兩個戶口時各 25% | 不設年費或申請手續費；須以自動轉賬供款之港幣儲蓄戶口作指定戶口；按揭期內綜合戶口月費可獲豁免（須維持指定每月平均全面理財總值） |
| 滙豐銀行 | 存款掛鈎按揭 | 未償還按揭貸款的 50% | 須持有卓越理財、滙豐 One 或個人綜合理財戶口；不同級別理財戶口設有最低全面理財總值及月費安排 |
| 中銀香港 | 置合息按揭計劃 | 未償還按揭貸款額的 50%；掛鈎兩個戶口時各 25%（三個戶口時約為 17%、17%、16%） | 超過上限的存款按銀行公布的一般儲蓄分層利率計息；詳情以銀行最新公布為準 |
| 渣打香港 | 按揭存款掛鈎服務 | 存款結餘享等同按揭貸款年利率，官方網頁未列出統一上限百分比，視乎貸款計劃而定 | 免費選用，無任何額外費用和收費；存款及所賺利息可隨時提取 |
上表資料以各銀行官方網站為準（2026 年 9 月查閱），利率與優惠不時調整，申請前應核對銀行最新公布的產品資料概要。
從比較可見，恒生、滙豐與中銀香港的高息上限同為未償還貸款額的 50%，做法接近；主要差異在門檻：滙豐要求申請人持有指定理財戶口，恒生則規定其中一個掛鈎戶口必須是自動轉賬供款的港幣儲蓄戶口，並設有月費豁免條件。渣打香港的公開資料最簡潔，標明免額外費用，惟未有列明劃一上限，實際額度宜直接向銀行確認。
選擇哪一間銀行沒有絕對答案：本身已是某銀行理財客戶，集中於現有銀行開設較方便，亦較易滿足理財總值門檻；若純以產品條件比較，則要同時考慮銀行批出的按揭利率、高息額度結構及自身戶口使用習慣。
影響慳息效果的五大因素
同一筆存款在不同情況下的慳息效果可以相差很遠，以下五項因素最值得留意。
1. 按揭利率水平與類型。Mortgage Link 息率跟按揭利率浮動，P 按（以最優惠利率為基準）或 H 按（以銀行同業拆息為基準）均適用。按揭利率愈高，同一筆存款賺取的利息愈多，慳息效果愈顯著；息率回落時慳息額同步收窄，但按揭供款利息亦同時減少。
2. 存款上限與未償還本金變動。高息上限是未償還貸款額的 50%，按每日本金結欠浮動。供款初期本金最大、上限最高，是慳息最多的階段；臨近供滿時本金收窄，可享高息的額度亦相應減少。
3. 掛鈎戶口數量與結構。恒生及中銀香港容許掛鈎兩個或以上戶口（兩個戶口時各享 25%），總額不變，但方便把應急儲備與其他儲蓄分開管理；恒生規定其中一個必須為自動轉賬供款的港幣儲蓄戶口，另一個才可選擇人民幣戶口等類別。
4. 理財戶口門檻與月費。滙豐要求申請人持有卓越理財、滙豐 One 或個人綜合理財戶口；恒生的月費豁免亦設有每月平均全面理財總值門檻。若相關月費未能豁免，會直接蠶食慳息成果，計算回報時應一併計入。
5. 資金的機會成本。掛鈎戶口本金可隨時提存，流動性與活期戶口相若，但回報鎖定於按揭息率。若定期存款利率高於按揭利率，或資金另有更高回報的用途，便應比較放於何處更划算——Mortgage Link 並非唯一的慳息方法。
容易忽略的限制與隱藏成本
超過上限的存款沒有高息。上限以外的結餘只按銀行一般儲蓄分層利率計息（常見僅 0.01% 或以下），把掛鈎戶口當作普通高息活期無限存入並不划算。
息率浮動而非保證。掛鈎息率隨最優惠利率或拆息變動，銀行不保證最低息率；按揭利率下調時，可賺取的利息同步減少。
戶口綁定與理財總值要求。部分銀行要求指定級別理財戶口、以自動轉賬供款並維持每月平均全面理財總值，未達標或須繳付月費，令實際回報被攤薄。
按揭結束，優惠即告終止。還清貸款、轉按至其他銀行或出售物業後，掛鈎戶口的特惠息率安排隨之結束，存款返回一般儲蓄利率水平。
勿為高息而增加借貸。Mortgage Link 只宜配合實際需要的貸款額使用；若為賺取息差而借得更多或拖長還款期，長遠利息開支可能不減反增。
用盡 Mortgage Link 的慳息貼士
1. 申請按揭或轉按時一併開通。Mortgage Link 多為按揭計劃的一部分，於審批時一併處理；比較按揭方案時，除利率與現金回贈外，亦要問清楚是否設有存款掛鈎安排。
2. 把短期閒置資金放滿上限。應急儲備及短期內未必動用的儲蓄都可存入掛鈎戶口賺取按揭息率；每月供款後本金減少、額度下調，定期檢視並把多餘現金補入，才能長期用盡額度。
3. 上限以外的資金另覓出路。超出 50% 上限的存款只賺普通活期息，可考慮轉為定期存款或按個人風險承受能力作其他安排，先比較利率再作決定。
4. 維持理財戶口合資格。若銀行的月費豁免設有全面理財總值門檻，把資產集中管理並保持達標，可避免月費蠶食利息。
5. 定期檢視息口與轉按機會。市場利率變化時，可比較其他銀行的按揭方案，並把存款掛鈎條件一併納入考慮；轉按除可能降低按揭利率，亦可能帶來更佳的高息額度。
常見問題
Mortgage Link 是什麼？與普通儲蓄戶口有何分別？
Mortgage Link 是銀行按揭客戶專用的存款戶口，戶口內存款享與按揭貸款利率相同的特惠年利率，利息可用以抵銷按揭利息支出；一般儲蓄戶口的活期息率遠低於按揭利率（常見僅 0.01% 或以下）。Mortgage Link 本金可隨時提存，流動性與活期戶口相若，屬按揭計劃下的增值選項，本身一般不另收費。
高息存款上限有幾多？超過上限點計？
恒生、滙豐與中銀香港均以未償還按揭貸款額的 50% 為上限（恒生及中銀如掛鈎兩個戶口，每個各享 25%）；渣打香港則視乎貸款計劃而定。超過上限的存款只按一般儲蓄分層利率計息，與普通存款無異，存入金額並非愈多愈好。
申請 Mortgage Link 要收費嗎？
按恒生與渣打香港的官方資料，Mortgage Link 本身不設年費或申請手續費，渣打並標明免費選用、無任何額外費用。須留意滙豐要求申請人持有卓越理財、滙豐 One 或個人綜合理財戶口，不同級別理財戶口設有最低全面理財總值，未能達標或須繳付月費。
放 Mortgage Link 定做定期存款，邊個抵？
關鍵在於比較按揭利率與定期存款利率的高低。當定期存款年利率高於按揭利率，資金做定期更划算；反之按揭利率較高時，Mortgage Link 既可賺取等同按揭息率，又可隨時提取，彈性更大。決定前亦要考慮資金會否於短期內動用，以及定期存款的鎖定期限制。
資料來源：滙豐、恒生、中銀香港及渣打香港官方網站與產品資料概要（2026 年 9 月查閱）。文中利率、上限與費用僅供參考，實際以各銀行最新公布及貸款合約為準；本文為一般資訊整理，不構成任何銀行產品之要約或建議。
