香港按揭費用一覽｜按揭保險、律師費與提早還款罰息全攻略

買樓係人生最大筆嘅開支，而大部分人都要靠銀行按揭上會。不過成日聽人講「買樓唔止樓價」，其實上會前後仲有唔少費用要留意，例如按揭保險、律師費、罰息期同各類雜項，計起上嚟都唔係小數目。如果你正準備上車或者計劃轉按加按，本文幫你一次過拆解按揭嘅各項收費，等你計清楚成個財務數，買得安心又慳得精明。

按揭費用包含啲乜

申請按揭唔止係借錢咁簡單，由申請到成交到供樓，每個階段都可能涉及費用。以下係常見按揭開支嘅一覽：

呢啲費用有啲一次過、有啲同利率掛鈎，搞清楚先可以掌握按揭嘅真實成本。

律師費參考

買樓做按揭必定要經律師處理文件，律師費會因樓價、按揭金額同複雜程度而異。一般而言，轉按或加按嘅律師費約HK$5,000至HK$6,000，一手新樓則或有銀行或發展商安排嘅指定律師行。落訂前最好先問清楚律師費包唔包查冊、登記費等雜項，避免報價時漏咗一截。

按揭保險點計

若想做高成數按揭（例如按揭成數達八至九成），一般需要購買按揭保險，由借款人一次性或分期供款。其中香港按揭證券公司（HKMC）提供嘅按揭保險計劃係主流，保費會按按揭成數、貸款年期同借款人風險等因素計算。值得一提係，若選擇一次過付清保費，多數可享折扣優惠，令總開支減少，呢點值得同時向銀行同按揭保險供應商查詢。具體費率因個案而異，申請前記得向銀行或HKMC攞詳細報價。

一次過付清按揭保險保費固然慳折扣，但要預一筆較大嘅現金；分期雖輕鬆啲，但總費用可能較高，要按自己現金流衡量。

罰息期同提早還款費用

銀行按揭多數設有罰息期，一般約兩年。即喺呢段期間內提早還清貸款或轉按去別間銀行，會被收取罰息，通常係按貸款餘額某個百分比計算。若你計劃短期內再融資或賣樓，就要小心罰息開支。想慳罰息，最佳策略係等到罰息期完結再做轉按或提前清還，並提前向銀行確認清楚罰息計算方式。

逾期還款手續費

供樓逾期好少可避免，但真係唔記得或資金周轉唔到，銀行一般會對逾期還款收取手續費，部分按供款額某個百分比（設最低金額）或每次定額計算。為免影響信貸紀錄同累積額外費用，建議開設自動轉賬並預留充足資金，萬一有事就即刻同銀行聯絡商討，唔好拖到欠款累積。詳細費用可以參考所屬銀行嘅收費表。

甩按保退保點處理

當按揭成數降低到唔再需要按揭保險時（例如供款或還款後物業淨值提升），可以向保險公司申請退保退還部分保費。退保金額會按已保年期同剩餘年期計算，一般退得越多越早退越有著數。掂邊個階段申請，最好提前向按揭保險供應商查詢退保安排，計算清楚退得幾多先決定。

申請按揭要準備咩

遞交按揭申請前，先準備好入息證明（糧單、僱傭合約、稅單）、銀行月結單同身份證明文件等，並確認自己嘅還款能力同負債比率符合銀行要求。同時因應自己嘅需求比較唔同銀行嘅按揭息率、現金回贈同罰息條件，唔應該淨係睇一個息率，因為現金回贈同雜費足以左右總成本。

慳錢上會貼士

• 貨比三家：唔同銀行按揭息率、回贈同罰息條件都唔同，多問幾間再決定。
• 問清律師費包咩：及早問清律師費有冇包查冊、登記及各項政府收費。
• 一次過付按保慳折扣：現金充裕可考慮一次過付清保費享折扣。
• 罰息期後先轉按：諗住轉按或提前清還，盡量等罰息期完結再行動。
• 用自動轉賬免逾期：鎖定供款日準時扣款，慳返逾期手續費又保信貸紀錄。

常見問題

買樓一定要買按揭保險嗎？

唔係。只有做高成數按揭（通常超過六至七成）先需要購買按揭保險；若首期充足、按揭成數喺銀行容許範圍內，就可慳返呢筆費用。

罰息期通常幾耐？

視乎銀行而異，一般約兩年。罰息期內提早清還或轉按會被收取罰息，金額多按剩餘貸款餘額百分比計算。

轉按慳到錢嗎？

若罰息期已過，而新銀行提供更低息率或現金回贈足以抵銷律師費等開支，轉按就可以慳錢；否則要計清楚先決定。

按揭保險可以退嗎？

可以。當按揭成數減至唔需要再投保，而且符合條件，可向保險公司申請退保退回部分保費，愈早退愈有著數。